揭澳5%首付的隐形成本，房产随时变成“负资产”（组图）

澳洲政府扩大“首套房担保计划”（First Home Guarantee Scheme）后，虽然让更多首次置业者得以低首付入市，但最新研究警告称，购房者可能支付高达数十万澳元的额外利息，远超节省下来的贷款保险费用（LMI）。

（图片来源：RealEstate）

根据金融比价网站Finder的研究，虽然该计划允许购房者仅凭5%首付购房，并由政府担保剩余的15%，从而避免支付高昂的贷款保险费用，但这也意味着买家需要承担高达95%的贷款额度，导致长期利息支出大幅上升。

以悉尼为例，若购房者以公寓中位价80.8万澳元购入房产，在30年贷款期内，最终将比传统20%首付结构多支付约13.1万澳元的利息。

相同情况下，布里斯班买家将多付11.3万澳元，墨尔本买家也将多付9.8万澳元。

若购房者选择在悉尼以该计划的价格上限149.9万澳元购买独立屋，Finder估算其30年内将多支付约24.4万澳元的利息，而同一价格下的贷款保险费用约为5.5万至8万澳元，利息成本远高于节省的保险费。

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房贷专家Richard Whitten指出，造成额外成本的关键在于贷款比例过高。

他表示，较大的贷款意味着利息支出也相应上升，尤其是在当前平均贷款利率为5.69%的市场环境下，长期成本差异更为明显。

他进一步指出，高贷款比例也意味着更高的风险，尤其是在房价下跌时，购房者更容易陷入“负资产”，即所欠贷款金额超过房产市值，从而导致难以出售或再融资。

新州租户联盟（NSW Tenants Union）首席执行官Leo Patterson Ross表示，在当前住房供应紧张的背景下，该计划可能反而推高市场价格。

他认为，当更多人被迫借入更高额度才能入市时，房价只会持续上扬，从而加剧下一批购房者入市的困难。

尽管如此，Whitten也认为该政策并非毫无益处。他表示，对于很多首次置业者而言，在房价持续上涨的市场中，低首付方案至少提供了一个提前进入市场的机会。

但他也提醒购房者，必须明确评估由高贷款比例带来的长期财务压力，并做好充分准备。

联邦政府于10月宣布扩大“首套房担保计划”，取消了原有的收入上限，并将价格上限提高至墨尔本90万澳元、布里斯班100万澳元、悉尼150万澳元。

（图片来源：RealEstate）

政策初衷是降低首次置业门槛，但此次研究结果也表明，在享受低首付便利的同时，购房者也需承担更高的长期成本与财务风险。

专家呼吁，政策实施后应加强购房者的财务教育，帮助他们充分理解高贷款比例的利与弊。

对于每一位准备“上车”的买家来说，是否使用该计划，仍需在“快速入市”与“长远负担”之间做出理性权衡。

（Gina）