保障有限，价格还高！澳洲住房及财险避坑指南（组图）

随着生活成本持续攀升，高额保险费正让澳洲民众倍感压力。不幸的是，住房及财产保险并非可以轻易从家庭预算中剔除的项目——为了在遭遇大小灾害时获得保障，为资产投保依然是明智之举。  

不过，确保你获得最划算的保险同样重要。拥有一份物有所值、值得信赖的保单至关重要，而不是选择那些暗藏排除条款、缺乏基本保障或定价过高的产品。  

当你每年为火灾、洪水或盗窃等风险支付数百甚至上千澳元的保费时，更应确保自己购买的是一份价值合理、保障到位的保险，而不是被高价与漏洞绑住的保单。  

应避开的住房与财产保险产品  

CHOICE专家对市场上90多种住房保险产品进行了对比，帮助消费者找到最符合个人需求与预算的选择。我们在评分时综合考虑了保单的费用与保障功能，包括保障限额和排除项目。  

与其他保险比价网站不同，我们完全独立，不会从任何被比较的保险公司获得报酬。  

这也意味着，我们会直接指出那些不值得推荐的保单——因为它们性价比低或存在不合理的排除条款。  

我们不希望你最终选到一份糟糕的保险，因此以下是我们评测中得分最低的产品，CHOICE专家提醒消费者对此应格外警惕。  

CHOICE保险专家Daniel Graham表示：“在我们最新的比对中，发现共有12款保险产品表现特别糟糕，得分在52%或以下，我们建议消费者避开。其中两款价格极高且性价比差，另外十款均由同一承保商Hollard提供。”  

这些产品包括由Woolworths Everyday Insurance、Bupa、Huddle、AHM、Honey、GIO、Guild以及Real Insurance推出的保险。  

Daniel指出，许多澳洲人并不了解，尽管保险产品可能以不同品牌或由不同销售方（例如超市、银行或健康保险公司）提供，但它们往往实际上是由同一承保商支持的“白标”产品，因此不同品牌可能销售几乎相同保障内容的保单，但价格却不一样。  

“这意味着在购买之前比较保单非常重要，”Daniel说，“要检查保障范围、保单内容、承保商是谁，并评估是否能通过更换品牌或供应商获得更高性价比。”  

“我们在比较中考量了非常广泛的特征，并根据保单提供的保障与价格给予评分。在榜单底部，我们发现了一些覆盖范围极低、价格却偏高的简陋型保单。”  

（图片来源：Choice）

最低分保单：主要问题  

在我们最新比较中，得分最低的十款保单均由Hollard承保。它们提供的保障有限，但价格却不低，包括：  

AHM（Basic与Comprehensive）  

Bupa（Basic与Comprehensive）  

Everyday Insurance（Standard与Comprehensive）  

Huddle（Basic与Comprehensive）  

Real Insurance（Essential与Top）  

尽管名称不同，这些Comprehensive保单（Real Insurance称为“Top”）与基础版本差异不大。它们多了意外损坏保障和部分较高的子限额，但总体区别有限。意外损坏保障的得分确实很高，但高价抵消了这些优势。  

CHOICE专家指出，这些保单存在的主要问题包括：  

无“保险不足安全网”，即当房屋全损的重建或替换成本超出预计时，缺乏一项可在原定“保险金额”基础上提供额外保障（通常为10%至30%）的机制；  

不涵盖动物破坏，例如野鸟飞入屋内被困并在逃脱过程中损坏窗户或物品——多数保险公司将此视为独立的受保事件；  

“以新换旧”条款排除衣物、使用超过四年的电脑、家用床品、停用或储存物品及鞋类（不过他们会根据物品年龄与状况赔付合理市价）。  

其他保障项目也普遍不足，再次强调在投保前仔细阅读PDS的重要性。  

（图片来源：Choice）

价格不断上涨的中端保单  

Honey的住房与财产保险在保障方面表现中等，但因价格问题被列入此名单。  

“Honey从未是特别强的选手，但直到2024年中期前，他们在价格与保障之间保持了不错的平衡，”Daniel表示。  

“过去18个月，他们似乎放弃了价格竞争，如今这款中端保单已成为市场上最昂贵的之一。”  

与AHM和Bupa销售的Huddle白标产品类似，Aldi也销售Honey保单的白标版本。Honey与Aldi的保单条款完全相同，但Aldi的价格约便宜15%。  

Honey宣称若在家中安装其传感器可获得8%的保费折扣，但我们在价格评分中并未计算此优惠。即便考虑进去，总评分也仅会略有提升。  

这款保单主要因价格被列入名单，但在保障方面也存在一些问题：  

无“保险不足安全网”；  

动物破坏保障极为有限：不赔付害虫、寄生虫或家养动物造成的损害。虽然鸟类在某些情况下可能造成严重破坏，但此保单仅赔付门窗玻璃的破裂；  

临时住宿福利仅提供最低标准：最多赔付12个月住宿费用，上限为建筑保险金额的10%。而更优的保单通常还包括宠物寄养、搬家费用、租房押金以及水电连接和租约解除费用等额外保障。  

（图片来源：网络）

保障更全面但价格过高的保单  

在得分较低的名单中，有一款保单纸面表现优异，但因价格过高被排除在外。GIO Platinum提供顶级保障，保障得分达75%，在比较中名列前茅。  

然而，它在价格方面是表现最差的一款——意味着消费者能在其他地方找到更高性价比。  

Daniel表示：“这款保单的价格明显高于其他同级‘高端保障’产品，甚至比同一承保商的近似产品还贵。我们在约2400个地址对GIO的报价进行比较，结果显示该保单在40%的情况下是最贵的。”  

“无论你目前的保险公司是哪一家，如果很久没有更换过，极可能错过了潜在节省。”  

“如果愿意花时间，每隔一年左右更换保险公司以利用新客户优惠，理论上可以节省费用。但前提是每次更换都要确保选择的是物有所值的保单。”