养宠人士必看！澳洲宠物保险避坑，这几款千万别选（组图）

拥有一只新宠物可不是一个轻率的决定——这意味着重大的责任，不论是在事务安排上还是经济方面。

一些宠物品种的售价高达数千澳元，还没把新狗狗或猫咪带回家，就已花费一笔不小的金额。

无论你从收容所领养一只杂交宠物，还是购买一只血统纯正的品种，都无法预见它会惹出什么麻烦，或将来可能面临哪些疾病。

宠物保险或许能让你安心，但就像所有保险一样，关键在于细节。弄明白保障内容并比较不同保单，就像要把猫群聚拢一样困难。

宠物保险可能对特定疾病或状况有除外条款、索赔上限、随年龄增长而减低的保障、有关既有病症的规定等。若你的狗狗病得很重，你可能付出比预期更高的费用。

如果你正在寻找合适的宠物保险，以下保单不太值得考虑。

如何测评宠物保险

CHOICE的专家比较了近30家保险公司的保单，根据保障范围与自付金额评分。

专家的评级为综合评分，由保障评分（占70%）与自付评分（占30%）组成。

在评估每份保单的保障时，我们会审查30项不同因素，包括所涵盖的疾病与治疗范围，以及理赔流程的便捷程度。

自付评分则依据可提供的最高年度限额、可选择的自付额金额，以及账单中保险可支付的比例来定。

应避雷的宠物保险保单

CHOICE保险专家Daniel Graham表示：“这些保单是我们测评中得分最低的一批，原因各有不同。有的除外条款太多、福利少，有的过于复杂。”

“我们建议避开这些，选择评分较高的保单。同时要记得，宠物保险并非绝对必要——另一种选择是自己储备资金以应急，如果有能力在储蓄账户中留一些钱，也可以自我投保。”

“如果要购买保险，一定要仔细查看保单的产品披露声明（PDS），明确了解保障内容。当宠物病重或受伤时，压力已经够大了，不要再因为账单比预期高太多而雪上加霜。”

以下是专家认为应该避雷的宠物保单：

PetsOnMe Accident Plan

CHOICE专家评级：30%

保障评分：30%

自付评分：29%

Daniel表示：“这是一份非常基础的意外险保单，年度限额仅5000澳元，如果宠物需要大型手术或一年内有多起事故，这笔钱远远不够。”

“它也不涵盖疾病或膝前交叉韧带损伤，而这是高活跃犬种相当常见的损伤。”

此外，该公司理赔流程并不理想。你需要先全额支付兽医账单，然后待理赔处理完毕后保险公司才能返款。

“有些宠物保险公司的理赔过程可能更顺畅，部分品牌现在提供‘直接支付给兽医’的方式，甚至可在离开诊所前就结算理赔。”

“而此保单要求你先垫付所有兽医账单，若当时手头资金不足，处境会比较艰难。”

Petbarn Core 与 Petbarn Core Plus Core

CHOICE专家评级：35%

保障评分：42%

自付评分：18%

Core Plus

CHOICE专家评级：37%

保障评分：44%

自付评分：21%

Petbarn这些保单的设计方式有些混乱，乍看之下很不错，但仔细了解后就不那么令人印象深刻。

虽然Core与Core Plus可报销高达90%的兽医费用，但这并不是宠物一生都能享有的比例。Petbarn会在宠物满8岁后将报销比例降至65%——而这恰恰是宠物医疗需求增多的阶段。

此外，尽管广告称“无总年度保单限额”，其实暗藏玄机。

Daniel解释道：“大多数保单都有年度限额，即保单期间可索赔的总金额。Petbarn则以所谓的‘年度疾病限额’取代。这意味着每种疾病都有独立的次限额需要追踪，从中毒到胰腺炎都分别受限。”

“Core保单的每项疾病限额仅500澳元，Core Plus为1000澳元。一旦索赔达到该限额，该疾病的治疗在续保前将无法再获保障。”

“因此虽然技术上没有年度保单限额，但索赔上限仍相当明显。”

若宠物严重受伤或患复杂疾病，费用可达数千乃至上万澳元。如果保险只赔500或1000澳元，钱包会大受冲击——这可不是投保时的期望。

这些保单也不涵盖许多其他它宠物保险常规包含的疾病，如癌症、蜱虫及外部寄生虫、牙科疾病、髋关节或肘关节发育不良、行为问题。Petbarn Core不包含膝前交叉韧带损伤，而Core Plus则有此项目。

Petbarn最高级的Total Cover保单仅比低阶保单高出6分。

Daniel表示：“Total Cover保单同样没有年度限额，但对超过30种疾病设有不同次限额，需检查列表确认宠物的特定治疗是否受保。”

“若不在列表上，则归类到1200澳元的‘其它项目’次限额，看起来就像年度限额。我们认为Petbarn设计得过于复杂，你不该还要计算兽医账单能赔多少。”

Kogan Indoor Cat Cover

CHOICE专家评级：39%

保障评分：46%

自付评分：22%

让猫待在室内有很多好处：不会与其它猫打架，感染其它动物疾病的风险更低，也不会跑到道路上或猎杀本地野生动物。

但风险较低就意味着需要更少保障吗？未必。

Kogan的Indoor Cat Cover年度限额仅5000澳元，非常低，且随着猫龄增长，你能索赔的金额也会减少。

该保单只涵盖癌症、关节炎及心脏病等特定疾病，不含牙科疾病保障。

Daniel表示：“此保单没有意外伤害保障，即使室内猫也可能受伤。”

“且保单并不要求你必须将猫留在室内，但如果猫外出，你基本就没保障，因为它不涵盖蜱虫麻痹或蛇咬等通常在其它保险中包含的项目。”

Kogan Pet Primary Cover

CHOICE专家评级：44%

保障评分：48%

自付评分：35%

此保单的年度限额为8000澳元，相比列表中其它保单稍多，但仍明显低于市场上多数宠物保险。

它也并非全面保障——许多疾病与伤害不在赔付范围内，因此宠物若需要治疗，你可能需自行承担全部费用。

你的宠物不会得到癌症或心脏疾病的保障，这一点值得注意：几乎所有宠物保险都涵盖这两项，而这也是常见病，因此应包含在保障中。

此保单对其它疾病与伤害的覆盖不均，仅涵盖特定名单中的伤害（如蛇咬及车祸）与疾病（如中毒及蜱虫麻痹）。

同样不含牙科疾病保障，也无法加购牙科险——多数其他保险公司都提供此选项。

Daniel表示：“我们建议选择全面保障型保单，除非明确排除，其它情况与治疗均应受保，而不是反过来。”

降低保险费的一种方式是选择更高的自付额——意味着理赔时自掏腰包更多，但每周保费更低。

不过，Kogan Pet Primary Cover仅提供0澳元或50澳元自付额选项，几乎没有降低成本的空间。

总体而言，此保单保障并不理想，若未细读保单产品披露声明，你可能在宠物需治疗时支付比预想更多的费用。

（Joy）