负房贷比例攀升至17%！36%澳洲千禧一代恐一生背债，或需靠遗产还款（图）

对于39岁的Grace Terdich而言，刚跨入有房族行列的喜悦很快被现实冲淡：她猛然意识到，自己至少要到65岁才能还清最后一笔房贷。

负债退休成为澳洲家庭新常态

“这简直太荒谬了，”曾在教学一线奋斗了15年的Terdich感慨道。作为一名从18岁就开始工作的资深教师，她从未想过买房置业会如此艰难。然而，带薪退休正迅速成为澳洲人不得不面对的残酷现实。

金融服务咨询公司Credere Consulting的分析指出，目前接近退休的澳洲中位数家庭中，有一半面临“负债退休”的风险。墨尔本研究所（Melbourne Institute）最新的HILDA调查也印证了这一趋势：在截至2023年的十年间，完全拥有住房产权的退休人员比例从75%骤降至66%，而仍背负房贷的比例则攀升至17%。

更令人担忧的是，这种趋势正逐代恶化。Vanguard最新的调查显示，36%的千禧一代预感自己会将房贷带入退休阶段。由于债务沉重，四分之一的人甚至计划在达到法定退休年龄后，动用养老金（superannuation）来“填坑”。

Vanguard澳洲董事总经理Daniel Shrimski警告称，如果澳洲人在余额有限的情况下仍需支付高额月供，这将成为一个极难解开的财务方程式。

55岁仍欠50万：现代房贷的恐怖数学

The Mortgage Coach联合创始人Bella补充道，现代房贷的规模已与几十年前不可同日而语。按6.19%的浮动利率计算，一对双薪夫妇若在38岁贷款80万澳元，直到55岁时仍会欠下约50万澳元的巨款。

“老一辈的故事是‘努力工作就能还清房贷’，但现在的真相是步入市场太晚且数额巨大，还款速度远赶不上人们的预期，”Bella表示。专家担忧，澳洲正滑向一种病态的“跨代房贷债务”——老人带着债退休，而子女继承的房产也背负着沉重的贷款。

西太银行（Westpac）的数据显示，过去五年内，澳洲首次置业者的平均年龄已推迟至34岁，部分中介甚至认为实际数字已达37岁。在该行过去一年的新贷款中，约五分之一的借款人是40岁以上的中年群体。

“等老一辈离世才能买房”的病态现状

谈及房价差异，Terdich无奈地对比了父母的买房经历。当年她母亲仅凭3000澳元首付就买下住房，并在不到十年内还清贷款。“这在现在听起来，就像是拿买六瓶啤酒的钱买了套房。”

2022年，Terdich终于在维州Pakenham买下联排别墅，但这却是以推迟人生目标为代价的。Watson Wealth管理合伙人Elliot Watson观察到，高昂的房价让许多年轻人不仅推迟买房，更在组建家庭、生育孩子等大事上陷入两难。

Terdich预计到55岁时仍将背负约27万澳元的房贷。供图：Louis Trerise

“为了买房，简直要等长辈离世，”Terdich直言，“这种依靠遗产受益的想法虽然黑暗，但在现实面前，每个人都在这样计划，这真的很让人无奈。”

避开还款陷阱：主动出击是关键

针对这一困局，理财专家提出了几点警示与建议：

1. 警惕转贷（Refinance）陷阱John Maxwell指出，频繁转贷会不断“重置”30年的贷款期限。在标准合同的前21年里，每笔月供通常只有一半是在偿还本金。如果前五年频繁转贷，借款人可能几乎没动过本金，导致还款进度无限期延后。

2. 哪怕每周多还100块专家强调，对抗高额利息最有效的办法是额外加还。数据显示，一笔80万澳元、利率5.5%的房贷，若将月供从4542澳元提升至5000澳元，最终能节省近20万澳元利息并大幅缩短年限。

3. 养老金与“大屋换小屋”Watson认为，如果在退休时贷款余额剩10万至20万澳元，动用养老金一次性结清是合理的逻辑。此外，选择“大房换小房”回笼资金也是一种可行的退路。

专家最后呼吁，了解资金去向至关重要。哪怕每周额外多还100澳元，在十年后的复利效应下，也将为负债累累的退休前景带来实质性的转机。