澳洲女子分享：每周多缴$20，30年后养老金多$10万！有人实现一年养老金翻倍！

多攒养老金的好方法

每周少花$20，几十年后可能多出近10万澳元退休金。

这不是理财神话，而是可以轻松增加退休金、但很多澳洲打工人并不知道的一个小方法：薪资牺牲（Salary sacrificing）。

所谓薪资牺牲，就是除了雇主按照法律规定为你缴纳的养老金之外，你自己再额外把一部分税前工资打进养老金账户。

AMP算了一笔账，如果每周额外放$20进Super，30年下来，本金大约$31,000，但因复利效应，这笔钱最终可能增至$98,000。

也就是说，每周$20，最后收获的是近$10万退休金。

Money educator Jessica Brady 就分享了自己的经验。

她20多岁时，每周salary sacrifice $20进Super，38岁时余额已经超过澳洲很多女性退休时的水平。

她说：“我当时收入并不高，而且只是放了一点点我几乎感觉不到的钱进去。但因为这些钱已经投资了很多年，现在已经增长了很多。”

悉尼打工人Alyssa Parreno的例子更直观。

她22岁，在科技和电信行业做第一份工作。

当时她刚参加毕业生项目，工资涨了一点。

她没有把这笔加薪全拿来花，而是打开员工系统，开启了salary sacrifice，每两周$500。

听起来好像很多，但等下一次发工资时，她发现，税前扣掉$500之后，自己到手工资其实只少了大约$190。

这是因为，钱不是从税后工资里硬扣，而是从税前工资先进Super，所以在一些情况下，它既能增加养老金，也能减少应税收入。

而且一年的时间，Alyssa 的 Super账户余额从$15,800涨到了$36,100，翻了一倍多。

Link Wealth Advice理财顾问Billy Norman指出，Super的优势之一，是税前供款税率低。

你自己额外缴纳的养老金税前供款，在Super里只需缴15%的税，对于边际税率高于15%的人来说，可以省不少税。

而且这件事不是年轻人专属。

40、50岁开始额外缴养老金，也能产生效果，只是越早开始，复利效果越明显；越晚开始，就越需要更大金额或更明确的规划。

salary sacrifice和普通自愿供款有什么区别？

简单来说，salary sacrifice是税前工资进Super。

这样一来，你的应税收入可能会下降，Super里也多了一笔钱。

但它不是无限放。

目前税前优惠供款，也就是concessional contributions cap，每年上限是$30,000，这里面包括雇主强制缴纳的Super Guarantee，也包括你自己额外放进去的钱。

如果你工资比较高，公司本来就交了不少Super，那么你自己能额外缴纳的空间就会小一些。

而自愿供款（voluntary contributions）是税后工资进Super，一般没有税务抵扣，但年度上限高达$12万，还有bring-forward provision，也就是在符合条件时，可以一次性使用未来3年的额度。

Billy Norman建议，上班期间大多数人优先考虑税前salary sacrifice，50岁后若手里有大额现金，再考虑税后供款。

总的来说，工资牺牲看上去只是每周少花一点，但几十年后，这笔钱可能比你想象的多得多。

虽然Super也涉及税务和退休规则，不宜盲目照抄数字，但从今天开始规划，复利的魔力终究会显现。

你愿意每周少拿$20工资，换未来多一笔退休金吗？