为什么银行能停扣，却取消不了信用卡订阅？揭秘澳洲订阅陷阱背后盲区（组图）

你是否发现，订阅某些服务只需动动手指，想要取消时却犹如身陷迷宫？这种“入坑容易脱坑难”的体验，正成为现代生活中最令人恼火的烦恼之一。

不过，缓解这一问题的曙光或许就在眼前。澳洲联邦政府正全力推进打击不公平交易行为的计划，旨在精准清除此类“订阅陷阱”。

本月，政府向议会提交了拟议的新法律，明确要求企业必须确保取消订阅的过程“直接”、“易于查找”，且仅需执行“合理必要的步骤”。

然而，商家锁定用户的手段日新月异，往往跑在监管前面。因此，澳洲民众迫切需要通过银行获得更强大的支付控制权。

支付方式决定“命运”：直接借记 vs 银行卡

目前，澳洲的支付体系中存在一个令人惊讶的缺口。

对于通过直接借记（direct debit）授权的订阅，消费者拥有“一票否决权”：只需致电银行要求取消执行，银行必须立即办理。

但尴尬的是，如果你使用的是信用卡或借记卡进行经常性支付，澳洲法律并未强制要求银行提供同样的权利。通常情况下，当你向银行寻求帮助时，他们会反手将球踢给商家，要求你自行联系对方解决。

这显然是一个亟待解决的问题。无论使用何种支付方式，那都是消费者自己的钱，理应通过银行获得平等的取消权。

订阅经济爆发：平均每人拥有两个娱乐账户

几十年前，订阅模式主要局限于健身房、报纸或杂志。而今，从流媒体影视、音乐、游戏，到配送上门的半成品套餐，订阅制已无孔不入。

行业研究机构 Telsyte 预测，到2025年，澳洲仅娱乐领域的订阅数量就将突破5000万个，意味着人均拥有两个账户。若算上其他各类生活服务，数字将更为惊人。

对此，政府的打击行动不仅针对订阅，还专门瞄准了“分拆定价”（drip pricing，即在结算时加收隐性费用）以及任何扭曲消费者决策的误导性策略。

监管短板：银行为何成了“局外人”？

尽管新法草案聚焦于企业的取消流程，但对银行的角色却着墨不多。事实上，如果通过银行应用或电话就能一键停止扣款，事情会变得简单得多。

这种差异源于支付系统的历史演化： 

直接借记：最初为水电网煤等账单设计，默认赋予了用户随时撤回授权的控制权。

银行卡支付：起初设计是为了在商店消费，后来才被“赶鸭子上架”用于处理经常性扣款，其停止扣款的法律义务和系统建设始终未能跟上步伐。

订阅模式已远远超出娱乐行业。Oscar Nord/Unsplash

他山之石：澳洲已明显落后

在保护消费者“支付撤回权”方面，澳洲已落后于多个主要经济体： 

英国：即使客户未先联系商家，银行也必须按要求停止经常性卡支付。 

欧盟：法律保障消费者随时撤回任何支付方式授权的权利。 

印度：银行被强制要求为客户提供在线管理或取消此类支付的功能。

目前，Mastercard 和 Visa 等卡组织已开发出相关管理工具，允许银行在 App 内集中显示并管理订阅。问题的关键在于，澳洲的银行尚未主动广泛采用这些工具。

专家呼吁：赋予民众“一键止损率”

一个简单的法律改变即可弥补这一差距：赋予持卡人与直接借记用户等同的权利，让通过银行叫停订阅成为现实。

业内人士指出，联邦财政部、证券投资委员会（ASIC）以及澳洲联邦储备银行（RBA）的支付系统委员会（Payments System Board）是推动此事的关键。通过扩展《电子支付守则》（ePayments Code）或增加银行的强制性义务，即可实现这一目标。

银行处于每笔支付的核心，拥有最全的数据和执行能力。但现实很骨感：除非法律下达强制指令，否则简化取消流程、让客户更方便地“捂紧钱包”，恐怕永远不会成为银行的优先事项。