在澳洲存够$100万就能退休？澳人焦虑感持续增加

我小时候，成为百万富翁听起来像是一个人生目标。

百万富翁住在大宅子里，有游艇和度假屋，会在非正常时间毫无来由地喝香槟。

如今，如果退休调查可信，100万澳元大概就是澳洲人认为足以让自己安心的门槛。

根据Colonial First State的一份报告，澳洲人表示他们希望在62岁退休，但预计现实会将这个时间推迟到接近66岁。

退休的目标在不断变动。图片来源：Ryan Schembri/AFL Photos

而在这个过程中，退休的目标不仅变了，还在持续移动。

奇怪的是，从大多数标准来看，澳洲人比前几代人更富有了，但我们似乎比以前更不相信自己终有一天会拥有足够的财富。

问题部分在于我们问错了问题。

人们想知道自己需要多少钱才能退休。但更好的问法是：你需要花多少钱？

因为100万澳元既可能是一笔巨款，也可能远远不够。

如果你的退休公积金里有100万，每年只需要5万澳元就能舒适生活，你的处境相当不错。

但如果你的退休公积金里有100万，每年需要15万澳元来维持你的生活方式，你就有麻烦了。

你可能很快耗尽本金，最终不得不依靠养老金生活——尽管退休之初你还是个百万富翁。

退休目标数额不是个人应该关注的那个数字。

真正重要的是，你的资产能否在你余生中支撑你的花销。

舒适的麻木

啊，平克·弗洛伊德。引起所有麻烦的词是“舒适”。

每个人都想要舒适的退休生活。

问题是每个人的定义都不同。

对一对夫妇来说，舒适意味着还清房贷的房子、偶尔的国内度假、与朋友外出聚餐，以及时不时地宠爱孙辈。

对另一对夫妇来说，舒适意味着每年海外旅行、高尔夫俱乐部会员、昂贵的爱好，以及帮助子女进入房地产市场。

两种定义都没有错，但所需资金却天差地别。

这就是为什么“退休到底需要多少钱”这种笼统说法几乎总是带有误导性——答案因人而异，花销也因人而异。

生活方式膨胀

生活方式膨胀是最隐蔽的财务现象之一：随着收入增加，花销往往也会同步上涨。

房子变大，假期变好，喝的酒也更好。

孩子们上的学校更贵了，“正常”的定义悄然扩展。

问题在于，人们往往假设退休后这一切会自动逆转，但现实很少如此。

多数人不希望退休后生活质量下降，反而期待更上一层楼。

毕竟，退休理应是几十年努力的奖赏。

挑战在于，更大的生活期望需要更多的退休储蓄。

而这就是目标不断变动的一个主要原因。

知足的标准总在变

我注意到，人们非常不善于意识到自己何时达到了“足够”的状态。

一对夫妇还清房贷后，马上又开始担心他们的退休公积金余额是否足够多。

达到退休公积金目标后，他们又开始担心通胀，接着担心自己能活到100岁，然后担心要不要帮衬子女，再之后又开始担心养老护理费用。

财务安全往往变得与金钱本身关系不大,而更多是关于不确定性的问题。

总有另一种风险需要投保，另一种情景需要规划，另一篇文章告诉你需要的钱比你以为的更多。

真正的计算

退休规划实际上并不是关于尽可能积累最大的财富。

它更像是一种匹配工作——一边是资产，另一边是花销。

如果资产能可持续地支撑花销，你大概就没问题；如果不能，就必须有所调整。

要么减少花销，要么增加储蓄，要么推迟退休。

这些解决方案都不特别吸引人。

但它们远比追逐某个虚幻的退休数字要有用得多。

一百万澳元听起来很厉害。

两百万听起来更好，三百万听起来更是锦上添花。

但如果不了解自己的花销，这些就只是数字而已。

不断移动的目标

退休的目标可能还会继续变动。

通胀会推动这一点，生活方式的期望也在推波助澜，而金融业基本上不会去阻止这种趋势。

但成功的退休从来都不是由一个神奇的数字来决定的。

它取决于你的钱是否能支撑你想要过的生活。

所以，也许问题不在于你是否有足够的钱退休。

也许更好的问题在于，你是否已经弄清楚退休生活实际的成本会是多少。