爽翻！加拿大夫妇$240万资产计划退休全花光，90岁反而还剩$300万（组图）

Naresh和Whitney最近从欧洲工作十多年后回到加拿大。他们目前都51岁，没有孩子，也不打算留下任何遗产。

她在一家国际机构担任高级职位，年收入16.3万加元。他是自雇人士，收入不稳定。在去欧洲之前，Naresh是一名教师，Whitney曾在联邦政府工作。他们预计在65岁时将同时领取加拿大及海外养老金。

Naresh有两份养老金：一份每年7,980加元、随通胀调整；另一份每年7,400加元、不随通胀调整。Whitney将获得每年11,600加元（随通胀调整）以及12,600加元（不随通胀调整），合计约39,580加元。

“我们希望在加拿大退休，并正在评估何时才算财务准备充分，”Whitney在邮件中写道。“我们的情况可能对那些在海外工作一段时间后回到加拿大、并在退休前最后几年继续工作的读者有参考意义。”

他们计划约5年后退休，目标是在税后每年支出84,000加元，并随通胀增长。“我们希望退休预算最终在我们去世时被花到接近归零。”他们也担心未来可能出现的高额医疗支出。

专家怎么看

理财规划师 Ian Calvert（HighView Financial）表示，这对夫妇的首要目标是较早退休，并需要一个能够“有策略且舒适地逐步消耗资产”的财务计划。

“只要资产消耗是可持续的，他们并不介意本金逐年减少，”他说。

他们目前拥有约1,528,665加元的金融资产，包括现金、RRSP（注册退休储蓄计划）、TFSA（免税储蓄账户）以及非注册投资，同时还有约890,000加元的房地产资产。合计资产242万加元。

“在未来五年工作期间，他们最重要的任务是尽可能增加储蓄和投资，”他表示。“考虑到Whitney有养老金计划，而Naresh收入不稳定，他们首先应该优先把TFSA账户存满。”

按每人每年7,000加元计算，5年可累计约70,000加元的TFSA储蓄空间。

目前，他们在缴税和养老金扣除后年净收入约98,000加元，而当前支出仅约58,000加元，明显低于退休目标，因此仍具备较强储蓄能力。

关于退休安排

在TFSA之后，Whitney应优先补充RRSP；而Naresh只有在收入增加时才适合继续向RRSP缴款，其余资金可进入非注册投资账户。

如果计划在56岁退休，他们需要决定何时开始领取养老金。

专家建议：尽管提前领取养老金有短期现金流优势，但更理想的方式是等到65岁领取完整养老金，以获得更高且稳定的保障，同时在前期从资产中进行较快提取。

退休后的现金流策略

为实现退休支出目标（5年后约93,000加元/年），他们在退休初期需要：

• 每年从RRSP/RRIF各提取25,000加元（合计50,000加元）

• 从非注册投资资产提取约53,000加元

这样可形成约103,000加元税前现金流，扣税后约93,000加元，满足支出需求。

该策略可将收入控制在较低税率区间（约25.69%，魁北克+联邦）。

2031–2038年将是他们收入最低阶段，因此应在早期进行较大额度RRSP提取。按此规划，Naresh的RRSP可能在63岁左右耗尽。

65岁之后情况

从2039年起，他们将开始领取约39,000加元的养老金（加上CPP和OAS，但因海外居住时间可能会被削减）。

之后，政府养老金将显著降低他们对投资组合的提取压力。

专家认为：

• 65岁后资产很可能逐年增长

• 非注册账户与TFSA增长尤为明显

• 在当前支出水平下，90岁时资产仍可能达到约300万加元（假设5%年回报）

风险与建议

最大风险并非日常开销，而是长期护理与养老支出（如居家护理或长期护理机构费用）。

建议包括：

• 预留5–10年长期护理费用作为安全缓冲

• 在合理资产结构下，可适度提高退休支出水平

• 实际支出结构通常在退休前3年内才会更清晰

在当前资产与收入结构下，这对夫妇的退休计划整体上是稳健且可行的，甚至在短期内仍有提高生活支出的空间。