澳家庭1年花$6700澳买保险，却根本用不到？一文教你不花冤枉钱（组图）

一份医院及附加保险的年均费用为每个家庭6785澳元，而许多人甚至并未使用它。

对大多数人来说，Medicare或公立系统提供的是“免费或补贴”的医疗服务，包括看医生、看专科医生、验光师服务，以及在公立医院中的治疗和住院住宿，再加上一些其它福利。

那么，私人医疗保险到底什么时候才有必要购买？

该指南将帮助你了解私人医疗保险，让你能决定适合自己的保障范围，并避免为不需要的保障付费。

什么是私人医疗保险？

如果你是澳洲的永久居民，你会由Medicare覆盖。你可以选择额外购买私人医疗保险，它提供Medicare之外的健康服务，并可能在报税时为你省下一些钱。

在澳洲，“私人医疗保险”实际上包括两种类型的保险：医院保险（hospital insurance）与附加保险。

了解这两者的区别是节省金钱的第一步。比如，拥有医院保险可以帮你省税，而购买附加保险却不能。

同时，虽然你的健康保险公司通常会将医院和附加保险打包销售为“健康保险”，并试图同时卖给你两种保障，但你并不一定需要从同一家保险公司购买两种保险。

部分医院与附加保险必须一起购买——这类被称为“组合保险政策”。

除此之外，一般来说，你从不同的保险公司分别购买医院与附加保险可以更省钱。或者你也可以仅购买医院保险来节税，而完全不买附加保险。

什么是医院保险？

医院保险涵盖在私人医院的住宿费用，以及在私人或公立医院中由你选择的医生进行治疗的费用。

它不包括院外的费用，例如扫描检查，或在外科医生诊所的咨询费。

政府通过几种方式鼓励人们购买医院保险。如果你的年收入（单身）超过10万1000澳元，或夫妻及家庭收入超20万2000澳元，持有医院保险可以在报税时节省开支，因为你无需支付Medicare附加税（Medicare Levy Surcharge，简称MLS）。你可以使用快速测验来判断自己是否需要为了税务目的购买健康保险。

此外，如果在31岁前未开始支付医院保险，会在保费中被加上一个称为“终身健康保险附加费”（Lifetime Health Cover Loading，简称LHC）的附加费，但仅因为这一附加费就年轻时买保险并不是一个好理由。

什么是附加保险？

附加保险涵盖“非住院类”医疗服务，例如牙科、验光、物理治疗等。附加保险很少能覆盖医疗服务的全部费用。

与其它保险不同的是，附加保险中保险公司的赔付是有上限的，而你的自付部分则没有上限。

例如，你去看牙医，费用为350澳元，附加保险可能只支付前200澳元，剩下的150澳元差额则需你自行负担。

如果你平常很少或几乎不使用这些额外健康服务，那么购买附加保险大概率是不划算的。

与医院保险不同，政府并没有为附加保险设置税务优惠或奖励。因此，附加保险在报税时并不会带给你任何好处，因为Medicare附加税仅对拥有医院保险的人免除。

附加保险也不会影响终身健康保险附加费（LHC），所以不要因为想避免附加费而去购买附加保险。

什么是组合保险？

组合保险就是将医院保险和附加保险合并为一份保单。这种方式比较方便，因为你只需与一个保险公司打交道，同时也有利于保险公司，因为他们一次卖出两份保险。

在购买组合保单前请思考以下问题：

你是否真的需要同时拥有医院保险和附加保险？

是否一定要从同一家保险公司购买？

要记住：医院保险和附加保险是完全不同类型的保险——很多人花了冤枉钱购买其中一种，却从未实际使用过。

CHOICE建议：通常分别购买最具性价比的医院保险和附加保险可以获得更好的优惠，所以要多比较保单选项并货比三家。

私人医疗保险激励措施

政府推出的大多数鼓励措施仅适用于医院保险，包括终身健康保险附加费、豁免Medicare附加税以及基于年龄的折扣。

而私人医疗保险回扣则同时适用于医院保险和附加保险。

私人医疗保险回扣

如果你是单身人士，年收入不超过158000澳元，或夫妻及家庭收入不超过316000澳元，私人医疗保险的回扣可降低你支付的医院及附加保险保费。

最高的回扣比例适用于收入不超过101000澳元的单身人士，或收入不超过202000澳元的夫妻及家庭——他们可以获得24.3%的保险保费回扣。

而对于收入超过101000澳元的人，回扣会逐步下降，直到收入超过158000澳元（单身）或超过316000澳元（家庭、单亲或夫妻）时，回扣降为0%。

你有救护车保险吗？

许多人可能会惊讶地发现，救护车费用并不由Medicare承担。

有些人因所在州政府的规定而能享受免费救护车服务。除此之外，如果你不想收到高达1000澳元的救护车账单，可以选择购买救护车订阅服务——如果你仅担心救护车费用，这通常是性价比最高的选择，或者购买私人健康保险。

各州救护车保障情况：

昆州及塔州的居民由州政府承担救护车费用。

北领地、南澳、维州及西澳偏远地区的居民可通过州级救护服务机构订阅，或通过私人保险公司购买救护车保险——有时此保障包含在医院保险中，有时包含在附加保险中，请务必核对自己的保单。

在新州、首领地及西澳大都会地区，救护车保障通常包括在私人医院保险及部分附加保险中。

CHOICE建议：请向你的保险公司确认你拥有什么类型的救护车保障。例如，有些保险公司只承担地面救护车费用，不包括空中救护；有些仅涵盖急救，不包括医院间转送等。了解救护车保险详情是十分重要的。

等待期与保险转换须知

如果你更换健康保险保单，可能需要等待一段时间才能开始申请部分治疗或服务的理赔。

对于附加保险，各项服务的等待期有所不同：多数服务通常为两个月，重大牙科及正畸治疗为12个月，助听器为36个月。

对于医院保险，既有疾病及生育的等待期一般为12个月。

如果你转到的医院保险与现有保险的保障水平相同或更低（需咨询保险公司确认），此前累积的等待期将被延续，通常无需重新计算等待期。

但如果你升级了保单或降低了自付额，则需为保障差额部分重新计算等待期——在新的12个月等待期内，你需承担较高的自付额，但原有保障不会受影响。